Рефинансирование кредита: когда выгодно, а когда переплатишь больше

Рефинансирование — новый кредит под меньший процент, которым закрываешь старый. Выгода зависит от разницы ставок, остатка долга и срока. Разбираем на числах, когда оно экономит деньги, а когда только делает вид. ИСХОДНЫЙ КРЕДИТ. 1 000 000 ₽ под 20 % на 5 лет: платёж 26 494 ₽, переплата около 590 000 ₽. В начале почти весь платёж — проценты: за первый год отдано около 318 000 ₽, из них 188 566 ₽ процентов, а долг уменьшился лишь до 870 640 ₽. ЧЕСТНАЯ ВЫГОДА. Через год остаток 870 640 ₽ под 14 % на те же 4 года: платёж 23 792 ₽, экономия 2 702 ₽ в месяц — около 130 000 ₽ за срок. Сравнивать надо не платёж, а сколько всего отдашь до конца. ЛОВУШКА СРОКА. Тот же остаток под 14 %, но на 7 лет: платёж всего 16 316 ₽, а переплата почти 500 000 ₽ — против 401 067 ₽, если ничего не трогать. Меньший платёж обходится почти на 99 000 ₽ дороже. ЧТО СЪЕДАЕТ ВЫГОДУ. Страховка 1,5 % в год — около 13 000 ₽ в первый год и около 29 000 ₽ за 4 года; комиссии; новое оформление залога. Считают так: экономия на процентах минус все расходы. КОГДА ПОЗДНО. За полгода до конца остаток 150 088 ₽, и даже при 14 % вместо 20 % экономия около 2 700 ₽ — меньше, чем уйдёт на оформление. КОГДА ИМЕЕТ СМЫСЛ. Разница ставок хотя бы 2–3 пункта, до конца кредита далеко, срок не растягивается или сравнена полная переплата, расходы посчитаны. Несколько кредитов можно собрать в один. Все цифры взяты примером, а не нормой. Это разбор устройства, а не финансовая рекомендация. Решение и риск твои. Разделы: 00:00 Короткий ответ 00:28 Исходный кредит 01:03 Как считается выгода 01:32 Ловушка длинного срока 02:13 Что съедает выгоду 02:54 Когда рефинансировать поздно 03:23 Когда это имеет смысл 03:53 Как делать по шагам 04:25 Почему могут отказать 04:49 Коротко Содержание: 0:00 Короткий ответ 0:28 Исходный кредит 1:03 Как считается выгода 1:32 Ловушка длинного срока 2:13 Что съедает выгоду 2:54 Когда рефинансировать поздно 3:23 Когда это имеет смысл 3:53 Как делать по шагам 4:25 Почему могут отказать 4:49 Коротко